Eika digitalbank delårsrapport 3. kvartal 2026

Om selskapet

Eika digitalbank AS er et heleid datterselskap av Eika Gruppen AS og er gjennom dette en del av Eika Alliansen. Eika Alliansen består av Eika Gruppen, Eika Boligkreditt og en rekke selvstendige lokalbanker.

Eika digitalbank har i 2024 og 2025 vært gjennom omfattende virksomhetsendringer. Året 2025 representerte slutten på den usikrede kredittvirksomheten da Eika digitalbank sin kredittkort- og forbrukslånsportefølje ble overdratt til SpareBank 1 Kreditt den 7.januar 2025. Den 29.januar samme år, lanserte Eika digitalbank det digitale hverdagsbank- og boliglånskonseptet Penni.

Banken har hatt vesentlig lavere utlånsbalanser i 2025 som preger resultater og sammenligningstall. Videre hadde banken i 2025 enkelte etterskuddsvise inntekter og kostnader i tilknytning til transaksjonen med Sparebank 1 Kreditt og det gamle virksomhetsområdet. Tall presentert i grafer i denne beretningen er ikke omarbeidet, og dagens virksomhet (2025 og 2026) sammenlignes derfor mot kvartals- og årstall for den gamle virksomheten. I resten av rapporten for øvrig, vil sammenligningstall for fjoråret inkludere samme drift og virksomhet som i 2026.

Utvikling i virksomheten

I 2026 har Eika digitalbank fortsatt arbeidet med å videreutvikle og skalere Penni. Flere tjenester er under utvikling for å forbedre nåværende tjenester og dekke et bredere behov hos kundene. Banken vil fremover bidra til å styrke lokalbankene i Eika Alliansen gjennom utnyttelse av felles teknologisk plattform, økte stordriftsfordeler og erfaringer fra betjening av nye kundesegmenter og bruk av ny teknologi. Målet er å tilføre ytterligere innovasjonskraft til alliansen som helhet.

Eika digitalbank hadde ved utgangen av året 2025 en strategisk aksjeinvestering på 134 millioner kroner og et utlån på 198 millioner kroner i Kredittbanken. I første kvartal 2026 har banken vesentlig redusert sin eierandel, og den strategiske investeringen i Kredittbanken ASA er nå på 0,1 millioner kroner. Salget av aksjene i Kredittbanken ga en gevinst på 2,4 millioner kroner. Lånet er oppgjort i sin helhet i første kvartal 2026.

Resultatutvikling

Ved utgangen av tredje kvartal 2026 hadde selskapet et akkumulert resultat før skatt fra ordinær drift på 6,3 millioner kroner, sammenlignet med 4,4 millioner kroner i tilsvarende periode i fjor. Utvidet resultat etter skatt utgjorde 5,7 millioner kroner. I tredje kvartal isolert var resultatet før skatt fra ordinær drift negativt med 0,7 millioner kroner, mot et positivt resultat på 4,7 millioner kroner i samme kvartal i fjor. Utvidet resultat etter skatt i kvartalet var -0,4 millioner kroner. Den underliggende driften var lønnsom i kvartalet, men økte kredittspreader i bankens verdipapirportefølje svekket kvartalsresultatet.

Driftsinntekter og kostnader

Netto driftsinntekter utgjorde 78 millioner kroner hittil i 2026, sammenlignet med 74 millioner kroner i samme periode i fjor. Økningen skyldes høyere inntekter fra verdipapirer og lavere provisjonskostnader. I tredje kvartal isolert utgjorde netto driftsinntekter 25 millioner kroner, mot 28 millioner kroner i tilsvarende kvartal i fjor. Provisjonskostnadene utgjorde 7 millioner kroner (12), hvorav 4 millioner kroner var provisjon til eierbankene for distribusjon av salgspantlån. I tredje kvartal isolert utgjorde provisjonskostnadene 2 millioner kroner (3).

Netto verdiendringer og gevinster på verdipapirer utgjorde 10 millioner kroner (7), og må ses i sammenheng med salget av aksjene i Kredittbanken ASA. I tredje kvartal isolert utgjorde netto verdiendringer og gevinster 0 millioner kroner (2). Ved utgangen av kvartalet hadde selskapet en verdipapirportefølje til forvaltning på 1,5 milliarder kroner, med en avkastning på 5,0 prosent de siste tolv månedene.

Driftskostnadene utgjør 73 millioner kroner hittil i år, mot 62 millioner kroner i tilsvarende periode i fjor. Dette inkluderer en kostnadsreduksjon i form av tilbakeførte avsetninger på 7 millioner kroner. Økningen i driftskostnader skyldes omstillingskostnader og økte kostnader til markedsføring.

Tapskostnadene hittil i år utgjorde -1 million kroner, sammenlignet med 7 millioner kroner i fjor. Reduksjonen skyldes tilbakeføring av tapsavsetning grunnet nedgang i mislighold på salgspantlån.

Utlån og kredittrisiko

Ved utgangen av september 2026 var misligholdte utlånsengasjementer på 52 millioner kroner, mot 71 millioner kroner i samme periode i fjor. Misligholdte salgspantlån utgjør 50 millioner kroner, og misligholdte boliglån utgjør 2 millioner kroner. Misligholdte engasjementer utgjorde 1,2 prosent av samlet brutto utlånsportefølje, sammenlignet med 2,0 prosent året før. I tillegg har selskapet en fordring på 13 millioner kroner klassifisert som misligholdt, som er nedskrevet i sin helhet.

Brutto utlån på egen balanse utgjorde 4,2 milliarder kroner ved utgangen av tredje kvartal, en økning på 71 millioner kroner fra forrige kvartal. Det digitale konseptet Penni har hatt en underliggende vekst på 528 millioner kroner på egen balanse og 196 millioner kroner i Eika Boligkreditt de siste tolv månedene. Porteføljen av salgspantlån har i samme periode vokst med 84 millioner kroner.

Likviditet

Selskapets likviditetsbehov dekkes gjennom innskudd fra kunder. Innskudd fra kunder utgjorde 5,4 milliarder kroner ved utgangen av september, en økning på 447 millioner kroner de siste tolv månedene. Innskuddsdekningen var 130 prosent ved kvartalsslutt (140). Reduksjonen skyldes utlånsvekst.

Ved utgangen av kvartalet hadde selskapet balanseført tilgjengelig likviditet på 2,1 milliarder kroner. Dette bestod av fordringer på sentralbank og kredittinstitusjoner uten løpetid på 0,7 milliarder kroner, samt rentebærende verdipapirer og rentefond med samlet verdi på 1,5 milliarder kroner. Plasseringene er i hovedsak gjort hos andre banker og i lavrisikoinstrumenter med høy likviditet, herunder statspapirer, obligasjoner med fortrinnsrett, kommunepapirer, bankpapirer og verdipapirfond. LCR var 232,1 prosent ved utgangen av september. Selskapets likviditetsbuffer vurderes som betryggende, både sett opp mot selskapets interne likviditetsstyring og gjeldende kvantitative og kvalitative myndighetskrav.

Kapital og soliditet

Ren kjernekapitaldekning for banken var på 24,0 prosent og samlet kapitaldekning på 28,8 prosent ved utgangen av tredje kvartal. For samarbeidende gruppe var ren kjernekapitaldekning 24,3 prosent og samlet kapitaldekning 29,2 prosent. Bankens kapitalsituasjon vurderes som tilfredsstillende sett i lys av forventet vekst og den samlede kapitalsituasjonen i Eika Gruppen. Finanstilsynet har fastsatt et Pilar 2-krav på 2,3 prosent. Av dette skal minimum 56,25% dekkes av ren kjernekapital og 75 prosent av kjernekapital. I tillegg gjelder en kapitalkravsmargin på minimum 1 prosent, som skal oppfylles med ren kjernekapital.

Selskapets kapitalmål er tilpasset gjeldende regulatoriske krav, og vurderes løpende i lys av markeds- og myndighetskrav. Den vesentligste risikoen er kredittrisiko, hovedsakelig knyttet til salgspantlån og en voksende boliglånsportefølje. Videre er banken eksponert for kredittrisiko knyttet til investeringer i verdipapirer, bankplasseringer og øvrige fordringer.

Hendelser etter balansedato

Det har ikke vært hendelser etter balansedato som har betydning for selskapets finansielle stilling.

Utsiktene fremover

Norges Banks siste pengepolitiske rapport viser at veksten i norsk økonomi er moderat, samtidig som prisveksten fortsatt ligger klart over inflasjonsmålet. Kapasitetsutnyttingen vurderes å være litt under et normalt nivå, mens arbeidsledigheten fortsatt er lav. Styringsrenten ble i september hevet fra 4,25 til 4,50 prosent, og signaliserer at det trolig vil være behov for å holde renten på et høyt nivå en tid fremover for å bringe prisveksten ned mot målet. Prisveksten ventes å avta fra neste år av, samtidig som husholdningenes kjøpekraft ventes å bedre seg og bidra til økt konsum og etter hvert en moderat oppgang i boliginvesteringene. De økonomiske utsiktene er fortsatt preget av betydelig usikkerhet, blant annet som følge av geopolitisk uro og utviklingen i energi- og råvarepriser. Til tross for et mer krevende risikobilde vurderes norske banker som godt kapitaliserte og robuste, men myndighetene understreker viktigheten av å opprettholde sterk risikostyring, tilfredsstillende kapitaldekning og solide likviditetsreserver.

I 2026 er hovedfokuset videre utvikling av banken som et attraktivt digitalt alternativ, samtidig som tjenestetilbudet utvides i takt med kundenes behov. I tredje kvartal ble det blant annet lansert rammelån og boligbuffer som en del av bankens satsing på et bredere og mer helhetlig produkttilbud.

Styret er tilfreds med utviklingen i selskapet etter gjennomført omstilling, både når det gjelder vekst, resultat og strategisk retning, sett i lys av gjeldende markedsforhold. Oppbygging av ny og lønnsom virksomhet vil ta tid, men styrets vurdering er at selskapet utvikler seg i tråd med plan. Banken jobber målrettet for å tilby flere konkurransedyktige produkter, gode kundeopplevelser og effektiv drift.

Med bankkonseptet Penni under oppbygging, en etablert utlånsportefølje innen salgspant, tilfredsstillende innskuddsdekning, solid kapitalisering og tilgang til Eika Gruppens teknologiske plattform, vurderes Eika digitalbank som godt posisjonert for videre vekst.